Без ложной скромности скажу, что пост ниже, один из моих лучших. Прямо самому нравится. Подозреваю, что те, кто не готов к этой информации, покрутит пальцем у виска или напишет мне что-то обидное в комментариях. Это нормально.
Сегодня посыпаю голову пеплом. Уже много лет считаю себя финансово грамотным человеком. Хотя в интЫрнете ща столько экспертов развелось. Да еще все и трактуют это понятие по своему, что прямо диву даешься — что у людях в головах творится? Есть даже такие, у которых все просто: много зарабатываешь — грамотный, мало — неграмотный.
Круто! Хороший повод для начала срача диспута. Особенно, когда выясняется, в каком диапазоне у разных людей эти “мало” и “много”.
Есть, например, сообщество Т-Ж и там раздел есть “дневники трат”. Там люди описывают от одного дня до недели своей жизни в разрезе ежедневных трат. При этом сначала они очень подробно расписывают свои статьи расходов и источники доходов. Все анонимно. Ну так вот. Аудитория комментаторов там такая, что для большинства из них доход 500 т.р. в месяц это так… ерунда… вопрос с едой разве что закрыть…
Ну это так… небольшое лирическое отступление. Давайте перейдем к моему провалу. Вернее, даже не к самому провалу, а к его осознанию.
Сейчас же у меня длительный отдых от работы… целый месяц уже отдыхаю из тех 4-5 запланированных. Статейки пишу. Умные и не очень. Хотя мне тут умные люди подсказали, что надо говорить не “отдых от работы”, а саббатикал (причем говорить надо с британским акцентом и придыханием), ну это если пытаться сойти за умного. Я не слышал его раньше. Погуглил и обнаружил, что оно тоже имеет хренову тучу трактований. Причем в зависимости от страны, есть нюансы. Ну да ладно, речь не об отпуске, а о финансовой грамотности.
История одного финансового провала
Поехал я на дачу одним днем. Утром туда, а на следующее утро обратно в Щербинку по единственной причине — у меня подтвержденный слот курьерства, ну то есть моей фитнес тренировки. Надо оттарабанить свои три часа. После слота собираюсь сразу ехать обратно.
И вот еду я, значит, на машине, исполнять свой курьерский долг… Это почти супружеский, но только как курьер: взять груз, отвезти и вручить клиенту. И начинаю мысленно считать. Не то, чтобы уже очень хотелось ехать, но воспитан я так, что если взял на себя какие-то обязательства, в данном случае, слот, то надо их выполнять. Наверное, это не лечится.
Расчеты примерно такие, — 1 км на машине мне стоит не меньше 12 рублей. Откуда я взял эту цифру, если интересно, в комментариях напишу. А стало быть, если я метнулся туда/обратно чисто из-за того, что мне надо на мою работу… то я потратил на 100 км (туда и обратно) аж 1200 рублей. За слот в 3 часа я уже знаю, сколько заработаю — чуть менее 1000 рублей, раз у меня 320 рублей в час, средний заработок.
А стало быть, все это мероприятие принесет мне убыток примерно в 200 рублей в чистом виде )) Пересчитал три раза. Сомнений нет… убыток. У меня целое высшее образование, поэтому сомневаться не приходится.
Я это понимаю, но все равно Еду… Еду работать… уже даже не за едУ (простите за тавтологию), а за минус 200 рублей. И нисколько не жалею об этом решении. Мало того, если бы меня вернуть во времени, то поступил бы точно так же, обладая этой информацией.
Теперь внимание, вопрос, можно ли после такого, назвать меня финансово грамотным?
Как ни странно, можно. Дело в том, что в первую очередь, финансовая грамотность это не про то, сколько ты умеешь зарабатывать, или даже как именно тратишь деньги, а про осознанность. Тут всего 5 простых пунктов.
- Ты осознаешь, какие у тебя финансовые потоки
- Ты осознаешь и принимаешь свои финансовые привычки
- Ты регулярно сводишь свой баланс и проверяешь, куда ты движешься
- По тому, куда ты движешься, ты корректируешь свои финансовые привычки или действия по созданию/изменению финансовых потоков
- Ты осознаешь финансовые риски
Ты можешь иметь плохие привычки с точки зрения финансов. И просто принять их. И это нормально. Например, курево или покупать кофе на вынос по пути на работу, не будет маркером низкой финансовой грамотности в том случае, если эта привычка осознана и не ведет тебя в финансовую яму.
Поясню. Могут быть варианты.
Первый. Ты покупаешь кофе каждый день, но за три дня до зарплаты, влезаешь в кредитную карту, чтобы протянуть до зарплаты. Это пример низкой финансовой грамотности.
Второй. Ты можешь себе позволить кофе. Да, ты понимаешь, что готовить дома гораздо выгодней (а часто и вкуснее), но для тебя удовольствие от процесса перевешивает те деньги, что ты платишь. И да, в конце месяца твой баланс будет положительным.
В любом примере с низкой финансовой грамотностью будет отсутствие осознанности:
- взять кредит на свадьбу, т.к. денЯк нет, а ждать и копить не хочется;
- поехать в отпуск на деньги с кредитной карты;
- взять деньги в МФО для погашения какого-либо долга…
Практически во всех таких реальных кейсах, за редкими исключениями, будет лежать отсутствие осознанности своих возможностей и финансовых потоков. Кстати, КАК ПРАВИЛО, такие люди зарабатывают на уровне средней или ниже среднего. Но это не точно.
Безусловно, бывают примеры, когда человек зарабатывает в разы больше средней зарплаты, но при этом тоже финансово безграмотен.
Давайте пройдемся подробнее по этим пунктам
Осознанность по финансовым потокам
В первую очередь — это хорошее понимание, какие у тебя есть источники дохода. Хорошо, когда их несколько. Плохо, когда только одна зарплата… И совсем хреново, когда зарплата еще и низкая. Ваш Кэп!
Что еще хорошо? Понимание периодичности предстоящих входящих платежей, их зависимости от сезона и т.п.. Есть ли какие-то платежи, из которых ты сразу “должен отдать часть” в виде налогов или каких-то договоренностей и т.п.
Я сейчас в отпуске… При этом, работа, с которой уволился, приносила денег в несколько раз выше средней зарплаты по России. Это был мой основной доход. При этом у меня расходы до момента, пока я хотя бы копейку потрачу на себя — внушительные: алименты на детей бывшим женам, ипотеки, кредит на машину, помощь престарелым родителям.
Ну и обязательные платежи, не связанные с жизнью, тоже присутствуют: квартплаты, налоги по ИП, на машину и квартиры, страховки по кредитам и т.п. Сюда же можно приписать понимание (знать близко цифры), что мне нужно по питанию, здоровью и даже развлечениям… и можно назвать все это вкупе “базовые расходы”
Казалось бы, какой на хрен “саббатикал” (читаем с придыханием обязательно) в таких условиях?
На самом деле, играть в “саббатикал”, оказалось, очень даже можно. Особенно, если “работа” — не единственный ваш входящий поток денЯк. Ведь могут быть весьма существенные статьи доходов из:
- пет-проекты;
- подработки (типа как я — курьером);
- случайная халтура (а вдруг, кто захочет консультацию по финансовой грамотности и отвалит мне бабло за это? не надеемся, но и не сбрасываем со счетов);
- консультации старым клиентам;
- банковские вклады и инвестиции;
- партнерки;
Это список примерный из того, что есть у меня. Есть еще люди, поднимающие деньги на бирже, крипте и т.п. У каждого этот список свой.
Во вторую очередь, это подготовка. Посчитать, что вам нужно для жизни и какие базовые расходы есть у вас. Соотнести их с накоплениями и с оставшимися потоками без основной работы, то окажется, что отпуск можно устроить вполне себе даже длинный, если наметить определенный срок и подготовить под это дело накопления.
Ее еще называют финансовая подушка. Хотя чаще так говорят о некоторой страховке на случай потери основного источника дохода, который позволит вам не снижать уровень жизни от 3 до 6 месяцев на время поиска работы.
Сейчас моя подушка начинает таять, но скорость, с которой она тает — я контролирую и понимаю, сколько времени она продержится. Ведь есть не только потоки, которые ее сдувают, но есть и те, что ее поддерживают, чтобы она не сдувалась быстро. И способность посчитать, сколько времени у меня есть — это признак высокой финансовой грамотности.
Осознанность по финансовым привычкам и их корректировка
Тут все достаточно просто. Как в примере с кофе. Тут главное знать и понимать, что и как ты привык делать с деньгами.
Например, у меня есть финансовые привычки, которые связаны со здоровьем. Я не экономлю на еде. На свежих овощах, зелени и фруктах. А это дорогой вид питания. Хотя и тут может быть корректировка. Например, с дорогих помидоров и огурцов, ананасов и манго, переместиться на недорогую капусту и морковку, а из фруктов больше предпочитать яблоки и бананы…
Массажист/остеопат и групповые занятия йоги для спины в моем случае обязательные — их отменить могу только в рамках пакета личного управления рисками. Об рисках чуть ниже.
Вообще, корректировка означает, что вы продумали минимум по каждому из своих личных базовых расходов, до которых вы сможете упасть, в случае, если какой-либо из рисков реализовался. Т.е. это ваш план по минимизации расходов в случае, если что-то пойдет не так. Причем этот план может включать в себя не только минимизацию расходов, но и меры по повышению доходов. Например, низкооплачиваемая, но легко получаемая временная работа.
О каких рисках идет речь?
Например, резко появляются непредвиденные расходы (машина всмятку, или плохие новости по здоровью вашему или родных)… Ведь это жизнь и все может быть. Верно?
Регулярная фиксация своего баланса
Ваш личный баланс — обязательная процедура, которая позволит “держать руку на пульсе” и вовремя среагировать, если что-то пошло не так.
В бизнесе, анализ бухгалтерского баланса — это обязательная процедура, которая позволяет оценить “слепок” состояния финансового здоровья компании на текущий момент. Обычно делается ежемесячно, но в некоторых случаях может делаться чаще.
В нем обычно “собираются” активы и пассивы. Он выглядит для неподготовленного человека сложно. Но по сути, отражает простые вещи:
- что у вас на различных счетах
- что вам должны в ближайшее время
- что вы должны в ближайшем будущем и в отдаленном
- какая у вас материальная база
и т.п.
Именно процедура оценки бухгалтерского баланса позволяет с высоты птичьего полета оценить финансовое здоровье организации.
Если вы не знаете, что такое “кассовый разрыв”, то погуглите — это будет полезно.
Я к чему это? В личных финансах, подход снятия личного баланса активов и пассивов — это тоже очень хорошая практика. Вы сможете разобрать по полочкам, что происходит с вашим благосостоянием. У вас накапливается капитал или вы проедаете накопления? Нет ли риска остаться с долгом без возможности его погасить, не влезая в еще большие кредитные обязательства…
Осознанность финансовых рисков
Ничто не вечно под Луной.
Ваши финансовые потоки могут истощиться. Работу вы можете потерять. Также есть еще ряд различных негативных событий, которые могут случиться. Осознанность этих рисков подразумевает, что вы хотя бы понимаете, что они есть. А еще хотя бы примерно понимаете, что будете делать в случае их реализации. Ну и оцениваете вероятность наступления того или иного события.
Есть некоторые приемы, которые могут защитить вас от некоторых рисков. Например, в Госуслугах недавно появилась чудесная опция — запрет на операции с вашей недвижимостью без личного присутствия. Если у вас есть недвижимость и вы хотите защитить ее от потенциальных действий мошенников — настоятельно рекомендую. Сам поставил себе такой запрет практически сразу, как только появилась такая возможность.
Какие-то негативные сценарии могут быть очень вероятными. Например, у меня есть пет-проект, который мне приносит существенные деньги, но он на 100% зависит от единственного заказчика. Если он “отвалится”, то для меня это -60 т.р. в месяц. Это уже существенная сумма, при которой мне придется корректировать свои финансовые привычки, и возможно, сроки своего “саббатикал”. И да, я знаю, что именно я буду делать, если этот риск сработает.
В общем, очень серьезная статья получилась. Не надо грузиться. Все гораздо проще, чем кажется. Если под этой статьей будет активность и интерес, то опубликую продолжение.